캐나다 모기지 중도상환수수료(패널티), 계약 전에 꼭 알아야 하는 이유
안녕하세요, 현킴 모기지 브로커입니다.
캐나다에서 모기지를 계약할 때 금리와 월 상환액만큼 중요하게 살펴봐야 할 조건? 바로 중도상환수수료(Prepayment Penalty)입니다.
캐나다 모기지는 보통 3년 또는 5년과 같이 일정한 계약 기간을 정해 이용합니다. 계약이 끝나고 나면 모기지를 연장할지, 새로 계약할지, 이사할지를 생각 할 수 있게 하죠.
그런데 계약 기간이 끝나기 전에 집을 팔거나, 다른 대출기관으로 옮기거나, 재융자를 진행하면 예상하지 못했던 비용이 발생할 수 있습니다.
이때 발생할 수 있는 비용이 바로 중도상환수수료(패널티)입니다.
중도상환수수료:
모기지 계약을 약정된 기간보다 일찍 해지하거나 대출금을 전액 상환할 때 발생할 수 있는 수수료.
정확한 적용 여부와 계산 방식은 대출기관과 계약 조건에 따라 달라집니다.
특히 이자율 차액은 대출기관마다, 계약마다 계산 방식이 차이가 있을 수 있으므로, 남은 원금과 계약 기간뿐 아니라 비교 금리와 기존 금리 할인율 등을 어떻게 반영하는지에 따라 수수료가 크게 달라질 수 있습니다.
패널티가 조금 더 많이 발생하는 경향이 큰 고정금리 모기지의 특성상, 고정금리 모기지를 선택할 때는 현재 제공되는 금리만 비교하기보다, 계약을 일찍 종료해야 할 경우 수수료가 어떻게 계산되는지를 모기지 브로커와 함께 확인하는 것이 좋습니다.
집을 팔 때만 발생하는 비용일까요?
그렇지 않습니다. 중도상환수수료는 집을 매도할 때뿐 아니라 여러 상황에서 고려해야 합니다.
1. 계약 기간 중 집을 파는 경우
집을 파는 경우, 대부분의 경우 모기지를 해약해야 하는 상황이 생기게 됩니다. 집판매를 완료하고 변호사로부터 차액을 정산받는 과정에서 수수료가 크다면 다음 주택 구매에 사용할 수 있는 자금이 줄어들 수 있습니다.
2. 더 낮은 금리로 갈아타려는 경우
3년전 5년전 계약했던 모기지의 금리가 현 시장의 금리보다 너무 높을때, 나의 모기지 계약이 매일 나에게 손해를 가져다 주는 경우가 있습니다.
다른 대출기관에서 더 낮은 금리를 제공하더라도 기존 모기지를 해지하는 데 큰 비용이 든다면 실제 절감액은 예상보다 적어지게 됩니다. 기존 모기지의 수수료와 새 대출의 비용까지 함께 비교해야 합니다.
3. 재융자를 통해 주택 자금을 활용하려는 경우
모기지 이외에 생긴 부채를 한번에 모기지로 통합하거나 주택에 쌓인 자산을 활용하기 위해 재융자를 고려할 수 있습니다.
하지만 현재 계약을 해지하는 데 수수료가 발생하거나 계약 조건에 제한이 있다면 내가 생각했던 계획보다 조금 더 적은 혜택이 생기게 됩니다.
이처럼 중도상환수수료는 특별한 상황에서만 확인하는 항목이 아닙니다. 모기지 계약을 선택할 때부터 알아두면 향후 주택과 자금을 관리하는 데 도움이 됩니다.
